Ипотека или кредит — что выбрать?

Граждане, решив приобрести жилье на заемные средства, часто встают перед проблемой выбора между ипотекой и обычным потребительским кредитом.

Ниже будут рассмотрены особенности, а также плюсы и минусы каждого из вариантов.

Содержание

Общие положения

Одним из принципиальных различий программ является то обстоятельство, что при покупке в ипотеку жилье остается в залоге, а при получении обычной ссуды становится собственностью гражданина.

Кроме того, ипотека представляет собой целевой займ, а деньги, полученные по обычной кредитной программе, тратятся заемщиком по своему усмотрению. В связи с этим оформление, выдача и погашение таких кредитов осуществляется по разным правилам.

На выбор кредитной программы влияют многие факторы:

размер общих доходов и материальное положение гражданин;
стоимость квартиры, регион приобретения, особенности жилья;
тип жилплощади – первичная или вторичная;
доступ покупателя к субсидиям и льготам;
условия, предлагаемые банковскими организациями, процентная ставка, первоначальный взнос и т.п.

Важным моментом является также согласие покупателя на нахождение жилья в залоге. Если такой вариант его не устраивает, лучше оформить обычную ссуду. Кроме того, такой вариант будет предпочтительнее для тех, кто располагает собственными средствами в достаточном размере.

Если кредитная организация обратилась в суд с исковыми требованиями о взыскании с Вас задолженности по кредитному договору, Вам помогут наши адвокаты

Если же у гражданина нет свободных денег, для него более выгодным вариантом будет ипотека, поскольку она потребует внесения крупной суммы только при первоначальном взносе.

Плюсы и минусы ипотеки

Ипотечный кредит обладает следующими преимуществами:

небольшая величина процентной ставки. Обычно выдача ипотечной ссуды предполагает крупные суммы, поэтому в сравнении с обычным займом ежемесячные выплаты будут меньше;
длительный срок для погашения (как правило, ипотека выдается на период 10-30 лет);
возможность получения налогового вычета;
право на использование государственных субсидий (программы молодая семья, ипотека для военных и т.п.);
возможность использовать материнский капитал;
гарантия юридической чистоты сделки. Оформление покупки происходит под контролем банковской организации, оценочных компаний, госорганов, что минимизирует риск дальнейшего оспаривания сделки.

Отрицательные моменты состоят в следующем:

сложности и длительности оформления сделки (необходимость сбора документации, поиска жилья, оценки имущества банком, длительное ожидание одобрения и т.п.);
заемщик обязан застраховать ипотечное жилье, свою жизнь и здоровье. При обычном кредитовании страхование осуществляется на добровольных началах;
крупный размер первоначального взноса;
установлении банком минимального обязательного размера выдаваемой суммы;
утраты права собственности на жилплощадь в случае невыплаты кредита;
необходимости сбора большого пакета документов (договора о купле-продаже, документов о страховке, справок о семейном положении и т.п.);
необходимости по оплате процедуры оценки жилья;
невозможности распоряжаться жилплощадью до полной выплаты займа;
ограниченности в выборе жилья. Обязательным является сотрудничество застройщика с банковской организацией, выдающей ссуду;
сложности с одобрением в случае регистрации в приобретаемом жилье несовершеннолетних или инвалидов.

Выбор между кредитом и ипотекой

Оформление ипотечного займа будет оптимальным вариантом, если:

доход позволяет гражданину регулярно производить ежемесячные выплаты на протяжении продолжительного периода, при этом их размер не превышает 50% от общего дохода заемщика;
существуют сомнения относительно юридической чистоты сделки;
у заемщика есть доступ к социальным программам «Молодая семья», «Военная ипотека»);
гражданин хочет получить налоговый вычет при покупке жилья.

Предпочтительнее оформить обычный кредит, если:

у гражданина имеются собственные средства, к которым необходимо добавить сравнительно небольшую сумму;
официальный доход претендента не соответствует критериям банковской организации;
застройщик, у которого человек хочет приобрести жилье, не сотрудничает с кредитным учреждением;
гражданин не соответствует критериям банка, необходимым для оформления ипотеки;
недостижение клиентом необходимого возраста для получения ипотечной ссуды, или превышение верхней границы (как правило, чтобы ипотека была одобрена, гражданин должен быть не моложе 21 года и не старше 65 лет);
гражданин имеет в собственности имущество, которое может быть предложено банковской организации в качестве залога. В этом случае вероятность получения крупной ссуды на продолжительный срок возрастает, кроме того, в случае наступления непредвиденных обстоятельств банковская организация охотнее предоставит такому заемщику возможность реструктуризации займа.

Заключение

На основании вышеизложенного можно прийти к выводу, что оформление кредита является оптимальным вариантом для граждан, у которых имеются свободные денежные средства в крупном размере или высокие доходы.

Если человек имеет средний уровень доходов и у него есть право на участие в льготных программах, предпочтительнее будет оформить ипотечную ссуду.

Не можете вовремя выплачивать кредит? Узнайте, что представляет собой реструктуризация долга

При выборе любого из вариантов следует быть предельно внимательным, поскольку покупка квартиры является серьезным приобретением, и трезво оценивать свои финансовые возможности, чтобы в итоге не понести крупные денежные потери и не лишиться жилплощади.